Všichni se bojíme vážných nemocí a úrazů, nebo dokonce úmrtí. Tyto události provází často i finanční potíže kvůli výpadku příjmu nebo nákladné léčbě. Rodinné úspory se mohou rychle vypařit. Životní pojištění vás neochrání před nemocemi nebo úrazy, ale poskytne vám dostatek peněz, abyste se mohli soustředit na zotavení a nemuseli řešit děravý rozpočet. Cena za pojištění je zlomkem toho, co dokáže ušetřit. Pomůže proti největším rizikům, lze si ho upravit na míru, a dokonce s ním můžete své peníze zhodnocovat. Podívejte se jak. 

Mít klid, nespoléhat se na štěstí a vytvořit si záchrannou síť, když do života zasáhne vážná událost. To zajistí životní pojištění. Jak ho správně nastavit? Základem jsou tzv. velká rizika, která rodinný rozpočet zasáhnou nejvíce.

Smrt

Ve více než 95 % případů je příčinou úmrtí nemoc, v necelých 5 % úraz. Je-li rodina závislá na vašem příjmu (i když vydělávají oba partneři), a obzvlášť splácíte-li závazky jako hypotéku, vyplatí pojišťovna při vašem úmrtí pozůstalým peníze, které jim pomohou zachovat životní úroveň a případně doplatit dluhy.

Invalidita

Invalidních lidí je v ČR přes 400 tisíc, to je více než nezaměstnaných! Invalidní důchod v nejvyšším 3. stupni invalidity se průměrně pohybuje okolo 17 tisíc korun. Finanční dopad na rodinný rozpočet je přitom závažnější než při úmrtí. Člověk má sníženou schopnost vydělávat, ale náklady vzrostou kvůli úpravám bydlení, speciálním pomůckám, zajištění péče, lékům či rehabilitacím, které nepokryje zdravotní pojištění. Podstatně také stoupnou výdaje za energie, když člověk tráví většinu dne doma namísto v práci. Při pojištění invalidity vám pojišťovna vyplatí sjednanou částku, která může kompenzovat výpadek příjmů nad rámec invalidního důchodu i pokrýt splacení závazků jako hypotéka.

Závažná onemocnění

Statistiky jsou neúprosné, každý 3. člověk v průběhu života onemocní rakovinou a jeden ze 4 na následky této zákeřné nemoci zemře. Infarkt nebo mrtvice postihnou každého 5. člověka. Závažná onemocnění jsou mnohem významnější riziko než úraz. Vybrané pojišťovny dnes kryjí až 67 nemocí, například i cukrovku, Alzheimerovu a Parkinsonovu nemoc, roztroušenou sklerózu či Crohnovu nemoc a některé exotické nemoci. V případě diagnózy závažné nemoci vyplatí pojišťovna předem sjednanou částku, díky které se budete moct soustředit na léčbu, abyste se vrátili naplno do běžného života.

Trvalé následky úrazu

Úrazy jsou z hlediska statistik sice méně časté riziko, ale v případě vážnějších zranění mají vysoký potenciál zanechat trvalé následky. Téměř ve čtvrtině případů se stávají takové úrazy doma, následuje práce a škola, poté sport a až pak dopravní nehody. Obzvlášť pokud sportujete nebo se živíte rukama, mělo by vaše životní pojištění pokrývat i tuto oblast. Platí, že čím vážnější úraz, tím vyšší plnění pojišťovna vyplatí. Při volbě tzv. progresivního plnění vyplácí pojišťovna násobky sjednané částky.

Tyto čtyři oblasti jsou v životním pojištění zásadní, protože řeší největší finanční rizika. Pokud chcete mít životní pojištění postavené na pevných základech, rozhodně věnujte těmto rizikům pozornost.

Mimochodem, pokud volíte životní pojištění, protože splácíte hypotéku, existuje varianta tzv. pojištění úvěrové asistence, která umožňuje kombinovat riziko úmrtí, invalidity a závažných onemocnění. Když u vás jedno z těchto rizik nastane, pojišťovna se postará o splacení hypotéky a pojištění zaniká.

Ušijte si životní pojištění na míru: dokáže chránit i investovat

Každé životní pojištění je možné individuálně nastavit, abyste jím řešili situace, které jsou důležité právě pro vás. Své pojištění tak můžete vylepšit pomocí různých užitečných připojištění. Zde je několik příkladů:

• Hospitalizace – Pojišťovna vyplatí sjednanou částku, za kterou lze uhradit například náklady na nadstandardní pokoj nebo která kompenzuje ušlou mzdu.
• Denní odškodné za úraz – Pojišťovna vyplácí dohodnutou denní částku po dobu, která je nezbytná k léčbě úrazu. Můžete získat například 500 Kč za každý den léčby.

• Pracovní neschopnost – Denní dávky pokrývají dočasný výpadek příjmu při nemoci či úrazu, když nepomůže vzít si „sick day“, ale musíte doma zůstat delší dobu.

Díky těmto připojištěním je možné si uzpůsobit životní pojištění, ať už potřebujete „velký deštník“ pro nejhorší situace, nebo hledáte pomoc při krátkodobých výpadcích příjmu.

Kdy se pojistit? Čím dřív, tím lépe

Životní pojištění není luxus, ale v dnešní době nezbytnost, pokud si nemůžete dovolit čelit následkům vážných situací sami a nechcete spoléhat na pomoc od státu, která je mnohdy spíše almužnou.

Pojištění je nejlevnější a nejrozsáhlejší v mládí, když nemáte žádné zdravotní komplikace. S věkem se pojištění zdražuje a kvůli prodělaným nemocem či úrazům mohou pojišťovny uplatňovat výluky. Pojistíte se v každém věku, pokud jste zdraví, ale platí, že čím dříve tak učiníte, tím lepší a levnější ochranu budete mít k dispozici. Rozdíly v ceně jsou několikanásobné. Velkou výhodou je, že pojistné, které si sjednáte v daném věku, pak platíte i v následujících letech.

Pojištění smrti na 1 milion Kč do 65 let

Věk	Pojistné
20	361 Kč
30	441 Kč
40	577 Kč
50	853 Kč
60	1803 Kč

Pojištění rizika invalidity na 1 milion Kč do 65 let

Nechte si nezávazně namodelovat pojištění, které bude krýt skutečně ta rizika, jež budou právě ve vašem případě ta nejdůležitější, a zajistí vám klid, že se v těžkých chvílích budete moct soustředit na sebe, svůj život a své blízké a nebudete muset řešit komplikace s financemi.  

Jak to všechno správně nastavit? Nebuďte na to sami

Životní pojištění si můžete přizpůsobit do nejmenších detailů, zároveň ale pojišťovny stále uplatňují různé výluky. Chce to pečlivost a je nezbytné zohlednit i individuální situaci jako váš příjem, rezervu, závazky, profesi, životní styl, plány či anamnézu. 

Neustále sleduji aktuální nabídku pojišťoven a jednotlivá pojištění porovnávám do nejmenších detailů co do rozsahu, ceny, ale i výluk, které mohou být běžným klientům na první pohled skryty. Rád vám pomůžu vybrat vhodné pojištění a nastavit ho tak, aby při rozumné ceně krylo skutečně taková rizika, která pro vás budou nejdůležitější.